Pirmasis atlyginimas, būsto įsigijimas, šeimos pagausėjimas ar artėjanti pensija – kiekvienas gyvenimo etapas formuoja naujus finansinius tikslus. Keičiasi ir santaupų paskirtis: vienu metu jos kaupiamos nenumatytoms išlaidoms, kitu – pradiniam būsto įnašui, vaikų ateičiai ar didesniam finansiniam saugumui vėlesniais metais. Skirtingi finansiniai tikslai lemia ir nevienodus taupymo poreikius. Vienais atvejais svarbiau turėti galimybę reguliariai papildyti santaupas, kitais – iš anksto žinoti, kokios grąžos galima tikėtis per pasirinktą laikotarpį.
Toliau aptarsime, kaip taupymo poreikiai keičiasi skirtingais gyvenimo etapais, kada gali būti tinkamas terminuotas indėlis privatiems klientams o kokiose situacijose vertėtų rinktis saugius kaupiamuosius indėlius. Taip pat apžvelgsime, kokie kriterijai svarbūs vertinant, kuris taupymo būdas konkrečiu gyvenimo etapu geriausiai atitinka jūsų finansinius tikslus.
Pradėjus kaupti santaupas: nuo ko pradėti?
Pirmasis atlyginimas daugeliui tampa proga įgyvendinti seniau atidėtus planus – atnaujinti telefoną, išvykti į kelionę, įsigyti automobilį ar įsirengti pirmąjį būstą. Mintis dalį pajamų skirti santaupoms tokiu metu lieka antrame plane. Atrodo, jog taupyti bus galima pradėti vėliau, atsiradus didesnėms pajamoms. Tačiau didesnis uždarbis ne visada reiškia daugiau galimybių taupyti – kartu didėja ir išlaidos, atsiranda naujų finansinių įsipareigojimų, keičiasi gyvenimo būdas, plečiasi poreikiai.
Finansų planavimo gairėse minima 50/30/20 taisyklė rekomenduoja apie 20 % pajamų skirti taupymui ir ilgalaikiams finansiniams tikslams. Jeigu tokios sumos atidėti nepavyksta, pakanka pradėti ir nuo mažesnės dalies. Kur kas didesnę reikšmę turi reguliarumas. Tokiais atvejais dėmesio gali sulaukti saugūs kaupiamieji indėliai – taupymo būdas, suteikiantis galimybę periodiškai papildyti sukauptą sumą pasirinkto dydžio įmokomis. Tai padeda palaipsniui formuoti taupymo įprotį ir nuosekliai artėti prie užsibrėžto finansinio tikslo.
Santaupoms augant: ar verta jas laikyti sąskaitoje?
Pirmosios sukauptos santaupos dažnai lieka einamojoje sąskaitoje. Taip patogu – pinigus bet kada galima panaudoti nenumatytoms išlaidoms ar didesniems pirkiniams. Situacija keičiasi tuomet, kai santaupų suma pradeda augti ir dalies sukauptų lėšų artimiausiu metu neplanuojama panaudoti.
Tokiu atveju naudinga santaupas suskirstyti pagal jų paskirtį. Finansinę pagalvę rekomenduojama laikyti lengvai pasiekiamą, nes jos gali prireikti netikėtose situacijose. Lėšoms, kaupiamoms konkrečiam tikslui, pavyzdžiui, automobiliui, būsto remontui ar vaikų studijoms, galima pasirinkti kitą taupymo būdą. Santaupas skirstant pagal jų paskirtį, lengviau planuoti didesnius pirkinius ir išvengti situacijų, kai ilgalaikiams tikslams kaupiamos lėšos panaudojamos kasdienėms išlaidoms.
Ar jūsų santaupos jau turi aiškų tikslą?
Taupyti lengviau, kai aišku, kam kaupiami pinigai ir kada jų prireiks. Būsto pradinis įnašas, automobilis, studijos ar kita didesnė investicija dažniausiai turi numatytą terminą. Pirmiausia, naudinga nusistatyti ne tik siekiamą sukaupti sumą, bet ir datą, kada jos reikės. Jeigu planuojate, kad santaupų prireiks, pavyzdžiui, po 24 mėnesių, taupymo laikotarpį prasminga susieti su šiuo terminu. Taip mažėja pagunda sukauptus pinigus panaudoti anksčiau, o pats taupymo planas tampa aiškesnis ir nuoseklesnis.
Terminuotas indėlis privatiems klientams – banko taupymo paslauga, kurios metu pasirinkta pinigų suma laikoma banke iš anksto nustatytą laikotarpį. Sudarant indėlio sutartį iš anksto pasirenkamas indėlio terminas, tad nuo pat pradžių aišku, kada santaupos bus prieinamos. Visą indėlio laikotarpį suma išlieka nekintanti, todėl šis taupymo būdas labiausiai tinka jau sukauptoms santaupoms, o ne jų reguliariam papildymui. Pasibaigus terminui grąžinamas indėlis ir apskaičiuotos palūkanos, todėl dar prieš sudarant sutartį galima įvertinti, kokios grąžos tikėtis.
Kuriems finansiniams tikslams tinka skirtingi taupymo būdai?
Finansų specialistai rekomenduoja taupymo būdą rinktis pagal konkretų finansinį tikslą. Vienais atvejais svarbiausia reguliariai papildyti santaupas, kitais – išsaugoti jau sukauptą sumą iki numatytos datos. Toliau pateikti pavyzdžiai parodo, kaip tas pats taupymo būdas gali būti pritaikomas skirtingose gyvenimo situacijose.
Jeigu taupote būsto pradiniam įnašui:
Būsto pradinis įnašas dažniausiai kaupiamas palaipsniui, todėl pradžioje svarbu turėti galimybę santaupas reguliariai papildyti. Šiame etape gali tikti saugūs kaupiamieji indėliai. Sukaupus reikiamą sumą ir jau žinant planuojamą būsto įsigijimo datą, terminuotas indėlis privatiems klientams padeda išlaikyti santaupas atskirai iki numatyto sandorio.
Jeigu kaupiate vaikų studijoms:
Vaikų studijoms dažniausiai pradedama ruoštis gerokai iš anksto. Kol tikslinė suma dar kaupiama, santaupas patogu papildyti reguliariai, todėl gali tikti saugūs kaupiamieji indėliai. Artėjant studijų pradžiai ir jau sukaupus didžiąją dalį reikalingų lėšų, terminuotas indėlis privatiems klientams gali padėti išlaikyti jas iki numatytos datos.
Jeigu planuojate automobilio įsigijimą:
Automobilio įsigijimui taupoma įvairiai – vieni pirkimą planuoja po kelių mėnesių, kiti po metų ar dar vėliau. Kol santaupos dar kaupiamos, jas patogu papildyti pasirinkus saugius kaupiamuosius indėlius. Kai visa planuojama suma jau sukaupta ir aiški automobilio įsigijimo data, terminuotas indėlis privatiems klientams padeda laikytis pasirinkto taupymo plano.
Jeigu siekiate didesnio finansinio rezervo ateičiai:
Ilgalaikis finansinis rezervas paprastai formuojamas etapais. Pirmiausia sukuriama finansinė pagalvė nenumatytiems atvejams, o vėliau pradedama kaupti konkretiems ateities tikslams. Reguliariam kaupimui gali tikti saugūs kaupiamieji indėliai, o jau sukauptai sumai, kurios artimiausiu metu neplanuojama naudoti, – terminuotas indėlis privatiems klientams.
Taupymo planą naudinga periodiškai peržiūrėti
Retas žmogus visą gyvenimą taupo tam pačiam tikslui. Pasiektą finansinį tikslą dažnai pakeičia kitas – po būsto įsigijimo planuojamas remontas, vėliau vaikų studijos, didesnis finansinis rezervas ar pasirengimas pensijai. Keičiantis tikslams, keičiasi ir santaupų paskirtis.
Pravartu peržiūrėti savo taupymo planą kiekvieną kartą, kai pasikeičia finansinė situacija ar išsikeliamas naujas tikslas. Reguliariai papildomoms santaupoms gali tikti vienas kaupimo būdas, o jau sukauptai sumai, skirtai konkrečiai datai, – kitas. Taip taupymo planas išlieka pritaikytas dabartiniams finansiniams tikslams.
